대출에 대해서

안녕하세요 스컵입니다.

 

오늘 알아볼 내용은 대출에 대해서 알아볼 건데요. 대출이라고 함은 돈 혹은 물건에 대해서 빌리는 것을 대출이라고 합니다. 물건이라고 하면 도서관 대출 등으로 쓰이고 있긴 하지만 보통 일반적인 대출이라고 하면 돈에 대한 뜻으로 많이 쓰이고 있습니다. 살면서 대출을 안 받고 살면 좋겠지만 세상살이 어떻게 될지도 모르고 빚지고는 못 산다는 말처럼 지금 현시대에는 모두 크고 작은 빚덩이를 앉고 살고 있습니다. 기초적인 대출에 대해서 알아보고 대출의 종류와 간략하게 어떠한 대출이 있는지 알아보도록 하겠습니다.

 

대출의 종류 

자신이 돈이 필요할 때 대출을 받을 수 있는 곳은 어디일까요? 대출을 받을 수 있는 기관은 은행과 카드사 두 가지로 나뉘어서 볼 수 있습니다. 흔히 ㅇㅇ은행, ㅇㅇ카드 이런 식으로 같은 회사 아니야?라고 생각하실 수 있는데요. 반은 맞고 반은 틀립니다. 은행에 소속되어 있으면 겸업은행, 은행업을 하고 있지만 따로 법인을 낸 경우 은행계, 전문적으로 따로 법인을 내면 기업계로 분류됩니다. 하나의 조직 안에 있지만 금융권 안에선 각기 다른 회사라는 것을 인지를 하시고 있어야 각각 업무에 맞는 정확한 상담이 가능하다는 점 참고하시면 되겠습니다.

 

(1) 은행

은행은 크게 신용대출과 담보대출로 나뉘어볼 수 있는데요.

 

(1) 신용대출

말 그대로 자신의 신용으로 대출을 받는 걸 의미하는데요. 신용을 어떤 식으로 확인을 하나면 신용점수, 직장유무, 금전적 여부 등등 확인을 거쳐서 대출이 가능합니다. 오로지 신용으로만 돈을 빌려주는 만큼 비교적 이자가 세고, 대출 한도가 낮는다는 특징이 있습니다. 자신의 신용점수를 확인하는 방법은 아래 사이트 참고해주세요.

• 신용점수 알아보기

담보가 불필요한 대출로는 월세대출, 전세자금 대출, 신용대출, 기업대출 등이 있습니다. 

 

학자금 대출도 신용대출 안에 포함될 수는 있으나, 22년 기준으로 신용점수 조건 폐지에 따라 오로지 학점 기준으로 대출이 된다는 점에서 신용대출 안엔 불포함될 수 있습니다.

 

(2) 담보대출

일정한 담보를 가지고 대출을 받는다는 걸 의미합니다. 여기서 담보의 종류는 부동산, 이마트, 토지, 주택 등이 있습니다. 담보대출의 특징은 신용대출보다 이자가 비교적 낮고 담보물의 가치에 따라 얼마큼 돈을 빌릴 수 있는지 정해지게 됩니다. 

 

대표적인 담보대출은 예적금 담보 대출, 주택자금 대출, 등등 있습니다. 

 

기존 은행에 따라 여러 가지 금융 상품이 있기 때문에 자신이 자주 이용한 은행이라면 보다 나은 여건의 대출을 받아볼 수 있기 때문에 은행에 정확한 상담을 받아보는 게 정확할 수 있습니다.

 

(2) 카드사

신용카드를 소지후 대출을 받는 게 원활하나 체크카드만 소지하거나 아예 카드를 소지하지 않더라도 대출이 가능하다는 특징이 있습니다. 그리고 카드사의 대출 같은 경우는 담보 없이 오로지 신용대출이기 때문에 대체적으로 이자가 높고 비교적 한도가 낮다는 특징을 가지고 있습니다.

 

장기 카드대출(장카, 카드론)

짧게 장마 그리고 카드론이라고 불립니다. 장기 카드대출 같은 경우는 카드 이용 실적, 신용등급 등을 확인 후 대출 가능 여부가 결정이 되고 카드사마다 내부 심사 규정에 따라 대출을 받을 수 있는지 없는지 정해지게 됩니다. 카드 연체나 단기 카드대출을 여러 번 받을 경우 거절될 수도 있으며 이용 기간은 최대 3년까지 받을 수 있습니다. 

 

일부 금액 이월 약정(리볼빙)

흔히 리볼빙이라고 불리는데 보통 이번 달 카드 값을 내기가 부담스러울 때 이용하는 게 일반적입니다. 이번 달 카드값을 일정 비율(10%~100%)을 다음 달로 이월하게 되는데 이자가 보통 연 20% 이상 고금리로 운영되는 만큼 잦은 이용은 오히려 금전적 상황을 악화시키고, 돈을 갚지 못하기 때문에 이용한다고 판단되기 때문에 신용등급에 악영향을 끼칠 수 있습니다. 

 

단기 카드대출(현금서비스, 현서)

짧게 단카, 현금서비스 그리고 줄여서 현서라고 불립니다. 신용카드 이용 고객 중 자신의 한도 내 일정 금액을 현금으로 빌릴 수 있으며 이용기간이 결제일에 따른 이용이 간과는 조금 다르다는 특징이 있습니다. 경우에 따라 두 번도 받을 수 있으며 보통 9~19% 등으로 고금리로 운영이 되고 있으며 현금서비스받고 잘 상환하거나 카드사가 측정하는 등급에 따라 이자는 낮아질 수 있으나 잦은 사용은 신용등급에 악영향을 끼칠 수 있으며 또한 금전 관리에 좋지 못한 습관이 자리 잡을 수 있으니 꼭 필요한 경우에만 이용하시는 것을 권해드립니다. 

 

기타 신용대출 

앞서 설명드린 바와 같이 비회원 그리고 신용카드 무소지자에게도 받을 수 있는 신용대출이 있습니다. 카드사마다 기준 차이가 있으며 비교적 대출 한도가 낮다는 특징을 가지고 있습니다. 

 

번외. 체크카드 하이브리드 서비스(소액신용결제 서비스)

대출의 개념보단 신용카드의 개념에 가까운 서비스인데요. 체크카드만 이용을 하신다면 하이브리드 서비스가 있습니다. 자신의 이용 현황, 연체 여부, 신용점수, 카드사 내부 조건에 따라 10만 원과 30만 원을 각각 부여받을 수 있습니다. 체크카드로 결제를 했는데 통장에 그만큼의 금액이 없다면 즉시 하이브리드 서비스로 넘어가게 된다.(ex. 통장에 1만 원 있는데 2만 원 결제할 경우 2만 원 전부 하이브리드 서비스로 넘어감) 넘어간 금액은 신용카드처럼 결제일이 청구되는다는 특징이 있습니다.  

 

대출의 방식 

 

(1) 건별 대출
자신의 이용하는 금액만큼 대출을 받는 것으로 일반적인 마이너스 통장을 제외한 거의 모든 대출을 일컫는다고 볼 수 있습니다. 마이너스 대출에 비해 이자는 비교적 낮은 편이지만 상환 기한만큼 이자를 납부해야 하는 점, 그리고 중도 상환 시 일부 대출상품엔 수수료가 붙는다는 점이 차이가 있습니다. 

 

(2) 한도 대출(마이너스 통장, 마통)

쉽게 말해서 마이너스 통장을 일컫는 말인데요. 심사를 통한 부여받은 한도만큼 사용 및 인출을 가능합니다. 특징으로는 그때그때 쓰고 쓴 만큼만 이자를 부여한다는 점에서 건별 대출에 비해 이자를 효율적으로 운용할 수 있다는 특징이 있습니다. 다만 그만큼 일반 대출에 비해 고금리로 운영되는 만큼 잦은 이용엔 금전적 형편을 나쁘게 만들 수 있으며 급한 대로 이용할게 아니고 오랫동안 빌려야 될 상황에선 적절하지 못할 수 있습니다. 그럴 경우엔 다른 대출상품을 알아보는 걸 권해드립니다. 

 

대출 상환의 방식

돈을 빌리더라도 이자와 원금을 갚는 방식에 따라 여러 가지로 살펴볼 수 있는데요.

(1) 원금 균등 분할상환

매달 원금을 균일하게 납부를 하는 것을 의미합니다. 매달 납부한 금액에 따라 이자가 달라지기 때문에 초반에는 다소 부담스러운 금액일 수 있으나 만기가 다가올 수 록 이자가 낮아진다는 특징이 있습니다.

 

(2) 원리금 균등 분할상환

매달 원금과 이자를 균일하게 내는 방법입니다. 매달 나가는 돈이 일정하다는 특징이 있기 때문에 돈 관리하는데 비교적 수월하다고 볼 수 있습니다. 

 

(3) 만기 일시상환

계약 또는 자신이 정한 만기 시에 원금을 전액 상환하고 매달 이자만 납부하는 방법입니다. 매달 이자만 납부하기 때문에 크게 부담스럽지는 않지만 만기상환일엔 원금을 한꺼번에 납부를 해야 하기 때문에 큰 부담으로 다가올 수 있습니다. 

 

이자를 가장 적게 내는 방법 : 원금 균등 > 원리금 균등 > 만기 일시상환
매달 돈 적게 내는 방법 : 원금 균등 < 원리금 균등 < 만기 일시상환